Las finanzas suelen tomarse muy en serio. No podemos imaginar bancos y entidades financieras que no sean dirigidas por ejecutivos. A pesar de ello las finanzas no son sólo su cara formal. Prestamistas, Tarjetas de Crédito, Sanes y compras por partes forman parte de la estructura financiera de una sociedad. A ello se suman las loterías, las compras que se pagan “cuando llegue la quincena” y los préstamos entre amigos. Por ello hoy vamos a analizar la estructura financiera informal de Latinoamérica, en especial de Venezuela Poderopedia desde la perspectiva de Gustavo Mirabal.

Por todo ello hoy hablaremos de la informalidad financiera en la América Latina y Venezuela Poderopedia de Gustavo Mirabal. Con ello descubriremos que este es uno de los escollos más importantes para el desarrollo económico de esta región.

De la formalidad a la informalidad en America Latina y Venezuela Poderopedia – Gustavo Mirabal

Así como el sector laboral en América Latina tiene un alto grado de informalidad, así mismo se sostiene la infraestructura financiara del sub-continente. Esto se debe a que los altos niveles de burocracia (al igual que lo hacen en el sector laboral) terminan conduciendo a buscar alternativas accesibles.

La accesibilidad al sistema financiero es una de las cosas que termina llevando a las clases populares a recurrir a fuentes informales. Lo más problemático de las fuentes informales es que no cumplen con ningún tipo de regulación. Los intereses no tienen límite y las formas de cobrar pueden ser desde lo amistoso hasta lo violento.

Todavía los banqueros latinoamericanos no consiguen la manera de aplicar los conceptos de los microcréditos. Los microcréditos, introducidos por el premio nobel Muhammad Yunus, pueden ser una herramienta para reducir la pobreza. El problema es que los usureros han usado la buena prensa de los microcréditos para aumentar su cartera de clientes.

El ejercicio realizado por Muhammad Yunus, que le condujo al premio Nobel de la Paz, eran créditos sin intereses. Pretender trasladar la experiencia exitosa de Yunus a créditos con intereses de usura no es viable.

Parte de lo que hace que la experiencia de Yunus fuera exitosa es que demostró que los créditos a pobres tenían el mismo nivel de riesgo que el de los ricos. Sólo se debía prestar en función de la capacidad de devolución. Por otra parte, los créditos otorgados por Yunus eran para iniciativas productivas, no para el consumo.

Los usureros constantemente prestan dinero para que la gente pueda comprar comida o pagar un servicio. Esto no tiene relación alguna con la iniciativa de los microcréditos. Pero establezcamos los parámetros de éxito de los microcréditos de Muhammad Yunus.

¿De qué depende una gestión exitosa de microcréditos?

Los microcréditos para tener un impacto positivo en la disminución de la pobreza y dinamizar la economía deben cumplir 3 requisitos:

• Ser destinados a un emprendimiento productivo: Los créditos al consumo no aplican en este aspecto. Un crédito al consumo es correr la arruga de la deuda y agregarle intereses. Sólo se agranda el problema. Un emprendimiento productivo implica que el dinero prestado debe generar tanto dinero como el prestado más los intereses con los cuales debe ser devuelto. Por ello, aunque de manera simple, debe incluir un análisis financiero.
• Los prestamos deben ser con baja tasa de interés, tendiendo a cero: Desacreditar los microcréditos porque alguien no puede devolver un crédito con 100% de interés al mes es absurdo. Eso ni lo puede devolver un pobre, ni lo puede devolver un rico. Por ello los prestamos de Yunus hacían hincapié no en las ganancias sino en la devolución del dinero para volver a prestarlo al mismo emprendedor o a otras personas. Esta devolución garantizaba la presión mínima necesaria para mantener andando el emprendimiento.
• Deben estar acorde con el emprendimiento y la tasa de retorno: Aunque sea un microcrédito es posible que se requiera evaluar la viabilidad del emprendimiento. En este aspecto se puede ayudar a viabilizar las propuestas mediante formación financiera y en el oficio correspondiente. El acompañamiento mínimo para hacer una propuesta viable es indispensable para garantizar el retorno de la inversión.

El tamaño del crédito, la tasa de interés, la productividad del emprendimiento propuesto y la capacidad para poner en marcha el emprendimiento productivo son variables que deben estar conectadas para viabilizar la devolución del capital y los intereses.

No todos los créditos pequeños son microcréditos en América Latina y Venezuela Poderopedia – Gustavo Mirabal

El concepto de microcréditos desarrollado por Yunus tiene unas características muy particulares. No todos los créditos pequeños son microcréditos bajo el concepto de Muhammad Yunus. Una parte de la banca oficial tiene interés en descartar el microcrédito como opción para sacar a la gente de la pobreza. Esto tiene dos razones:

• Los pequeños emprendimientos pueden competir con la economía formal. La competencia es la clave de una economía sana pero incluso las compañías grandes combaten ferozmente la competencia. Muchos banqueros son socios o dueños de empresas grandes y aumentar la competencia puede ser dañino para ellos.
• Los estados pueden estimar que los bancos deben destinar una parte de su cartera a los microcréditos. Los microcréditos teniendo tasas de interés más bajo y con montos reducidos implican una gestión más costosa para los bancos y una baja en la rentabilidad. Los bancos desean prestar grandes cantidades a pocos entes para minimizar los costos de manejo financiero. Sin embargo, esto puede resultar un riesgo importante porque si un solo cliente se va a quiebra puede causar quebraderos a los bancos. Eso lo podemos ver en la empresa Evergreen, muy de moda en las noticias que está causando muchos dolores de cabeza a sus acreedores.

La formalización de los microcréditos es fundamental. En lugar de subvenciones, los microcréditos pueden ser una mejor alternativa para sostener el gasto social. Los prestamos sin intereses dedicados a actividades productivas incentivan la productividad y la sustentabilidad del gasto social.

En lugar de dar una renta universal se puede dar acceso amplio a microcréditos sin interés o con mínimo interés para actividades productivas. Con ello se estimula al ciudadano a emprender en lugar de buscar un trabajo precario o vivir de la caridad estatal.

Los microcréditos y las finanzas en la Venezuela Poderopedia de Gustavo Mirabal

Sin duda planteamos ideas que pueden cambiar la perspectiva de cualquiera. La educación es cosa que obliga el cambiar la mentalidad de la ayuda económica frente al microcrédito. La asesoría para los microcréditos pueden ser la puerta de entrada para que el ciudadano común acceda a la formación financiera y empresarial. Por ello los microcréditos en America Latina y en especial en la Venezuela Poderopedia de Gustavo Mirabal pueden ser un factor de transformación.

Se puede fijar como requisito para el acceso a los microcréditos una formación mínima para la gestión de su propio negocio. De esta manera se impulsa la competencia y la educación popular. Y al final del día si el emprendedor no puede devolver el dinero no genera crisis porque hubiese sido un dinero que se destinaría a entregarse sin ningún retorno y que en este caso al menos produjo un esfuerzo y una preparación, una ganancia para la sociedad en su conjunto.